管理人はだれ！？

2017年5月22日「月曜日」更新の日記

「ゆとり返済」期間は繰り上げ返済で終了、が一般的「繰り上げ返済」に関係して、その他、注意すべき点をいくつか挙げておきましょう。まず、住宅金融公庫融資の「ゆとり返済」や年金融資の「ステップ返済」を利用している場合、当初５年間の返済額を計算する際に用いられる「みなし返済期間」が50年や75年と長いため、元金がなかなか減りません。余裕資金があるなら「期問短縮型」の繰り上げ返済を実行して、利息ばかり返している「よくないローンの期問」をカットしたほうがいいでしょう。ただし、この結果、通常は６年目以降のところに返済がとびますので、「ゆとり（ステップ）返済」の期間は終了してしまいます。つまり、繰―上げ返済の翌月からは、いきなり返済額が６年目以降の金額にアップすることになるわけです。この点については事前に認識しなうえで繰り上げ返済を行っことが必要です。もっとも、いずれは返済額がアップするのですから、個人的には最もよくないゆとり返済期間こそ、期間短縮型の繰り上げ返済で飛ばしてしまうべきだと考えます。また、さきにも少しふれたのですが、公庫融資では当初10年間と１１年目以降で適用金利が変わる「段階金利制度」を採用しています。平成11年11月時点で、当初10年間の基準金利は２・８％、11年目以降は４％です。返済開始10一年以内に「繰―上げ返済」をすると、段階金利の適用はどうなるでしょうか。実は、「段階金利制度」については10年以内に繰―上げ返済をした場合でも、返済開始から延べ10年間は当初の低い金利が適用されることになっています。このため、「期問短縮型」の繰り上げ返済であれば、11年目以降の高い金利が適用される期間が短くなり、繰り上げ返済によるトータルの利息の軽減額は大きくなります。公庫融資は、10年以内に積極的に繰り上返済をするのが有利だといえるでしょう。繰り上げ返済と住宅ローン減税との関係にも注意が必要です。住宅ローン減税は、住宅ローンを借りてマイホームを購入したり建てた場合、６年問ないし15年間にわたって、年末のローン残高に応じて所得税が軽減されるという税制上の特例です。

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